Комиссии криптоплатёжных шлюзов: полный разбор

За что вы на самом деле платите?

За три отдельных числа, и провайдеры публикуют их с очень разной готовностью.

Процессинг. Процент, удерживаемый с каждого платежа. Это число рекламирует каждый провайдер и единственное, которое сравнивает большинство мерчантов.

Конвертация. Сколько стоит превратить полученный актив в тот, который вы хотите держать. Взимается как спред к рыночному курсу, а не как заявленная комиссия, и именно поэтому её так легко не указать на странице тарифов.

Вывод. Сколько стоит перевести расчётный баланс на ваш банк или кошелёк. Иногда бесплатно, иногда фиксированная сумма, иногда процент, изредка всё три сразу в зависимости от рельса.

Почему заголовочная ставка вводит в заблуждение?

Потому что части не одного размера. Возьмите двух провайдеров, оба — реальные конфигурации из этой категории. Один берёт 1% за процессинг и рассчитывается в полученном активе с бесплатным выводом в крипте. Другой берёт 0,5% за процессинг, удерживает 2% при конвертации в валюту расчёта и берёт процент за вывод.

Рекламные ставки говорят, что второй вдвое дешевле. Полные цифры говорят, что он примерно в два с половиной раза дороже. Во втором провайдере нет ничего нечестного, а мерчант, сравнивающий заголовочные ставки, всё равно выберет неправильно.

Как посчитать полную стоимость?

Возьмите месячный объём. Примените ставку процессинга. Примените спред конвертации к той доле объёма, которую конвертируете, — ко всему, если рассчитываетесь в фиате. Добавьте стоимость вывода, умноженную на то, как часто вы реально выводите, не забывая о комиссии за газ на каждом выводе.

Последнее слагаемое — то, в котором бизнес ошибается, потому что стоимость вывода растёт с частотой выводов, а не с выручкой. Бизнес, выводящий ежедневно, платит её тридцать раз в месяц независимо от того, выросла ли выручка.

Что если провайдер публикует не всё?

Тогда цифру посчитать нельзя, и это вывод, а не препятствие. Большинство провайдеров индекса публикуют ставку процессинга и не публикуют цифру конвертации. Их опубликованное число — минимум, и сравнивать его с полностью опубликованной полной ставкой другого провайдера значит сравнивать разные вещи.

Каждая карточка в каталоге фиксирует, какие именно составляющие стоимости провайдер публикует, а какие нет, — сверено с его собственной страницей тарифов с указанием даты. Подборка с самыми низкими комиссиями упорядочена по опубликованной ставке и прямо называет это ограничение.

Что спросить?

Попросите спред конвертации числом, а не описанием. Спросите, что запускает изменение ставки и с каким уведомлением. Спросите, действует ли названная ставка с первой транзакции или это минимум, достижимый при объёме, потому что несколько провайдеров в категории рекламируют минимум, который новые мерчанты не получают.

Разобранный пример

Возьмите бизнес с оборотом сто тысяч в месяц, конвертирующий всё в валюту банка и выводящий еженедельно.

Провайдер А публикует 1% за процессинг, бесплатную конвертацию, бесплатный вывод. Полная стоимость: тысяча в месяц, и цифра полная, потому что опубликовано всё.

Провайдер Б публикует 0,5% за процессинг и больше ничего. Минимум — пятьсот. Если конвертация обходится в 1,5%, а вывод стоит фиксированную сумму плюс процент, реальная цифра ближе к двум с половиной тысячам. Оба числа согласуются с тем, что опубликовал провайдер Б, — в этом и проблема.

Урок не в том, что дешёвые провайдеры дороги. Урок в том, что опубликованная ставка и полная ставка — разные величины, и сравнение одной с другой даёт уверенные неверные ответы.

Где кусаются фиксированные составляющие

Суммы за транзакцию и за вывод растут с количеством, а не с суммой. Бизнес с двумястами мелкими заказами платит фиксированную часть двести раз; бизнес с двумя крупными — дважды, при той же выручке.

Проверьте, есть ли у комиссии фиксированная часть, прежде чем считать сравнение в процентах осмысленным. При небольшом среднем чеке она может полностью перевесить процент.

Что спросить, одним списком

Спред конвертации числом. Стоимость вывода с разбивкой на комиссию провайдера и сетевую. Действует ли названная ставка с первой транзакции или при объёме. Что запускает изменение ставки и с каким уведомлением. Удерживается ли резерв, в каком проценте и на какой срок.

Пять вопросов, и большинство провайдеров в каталоге публикуют ответы меньше чем на три из них.

Куда дальше

Подборка с самыми низкими комиссиями упорядочивает провайдеров по опубликованной ставке и прямо говорит, почему такой порядок неполон. Гайд о волатильности глубже разбирает спред конвертации, а гайд по учёту — как получить от провайдера цифры в форме, пригодной для вашей бухгалтерии.

Что на самом деле сдвигает переговоры

Ставку процессинга — обычно, и меньше, чем ожидают мерчанты. Спред конвертации — иногда, и больше. Условия вывода — изредка.

Этот порядок стоит знать, потому что большинство мерчантов тратят переговорные усилия на число, которое проще всего назвать. Просьба назвать спред явной цифрой и показывать его в отчёте о расчётах рядом с рыночным курсом меняет и цену, и вашу возможность проверять её потом.

Обычный рычаг — обязательства по объёму. Осторожнее с обязательствами по объёму, которого у вас ещё нет: штраф за недобор иногда оказывается ставкой хуже опубликованной.

Ещё один момент стоит проговорить: ничто из этого не аргумент в пользу того, что дешёвые провайдеры хуже. Это аргумент в пользу того, что опубликованная ставка и полная стоимость — разные величины, и сравнение через эту разницу даёт уверенные неверные ответы.